Usługi płatnicze w okresie transformacji – warsztaty listopad 2026

Za nami warsztaty MMC Polska «Usługi płatnicze w okresie transformacji – regulacje, bezpieczeństwo i rozwój technologiczny» (4–5 listopada 2026 r.). Dziękujemy organizatorom za zaproszenie DLK Legal do udziału w wydarzeniu.

Dr Krzysztof Korus, Partner DLK Legal, przedstawił wybrane zagadnienia nowych ram prawnych usług płatniczych, silnego uwierzytelniania klienta oraz cyfrowego pieniądza. Poniżej zebraliśmy najważniejsze wątki poruszone podczas wydarzenia (stan prawny na 5 listopada 2026 r.).

W skrócie

• PSR i PSD3: dostęp KIP do Elixir i Sorbnet nie będzie wymagał opinii KNF, a safeguarding obejmie pełne kwoty należne akceptantom. Bez nowelizacji UUP na czas niepewność dotknie m.in. operatorów bankomatów i CASP.
• SCA: dwa elementy „inherence” będą możliwe za zgodą KNF, a dynamic linking jest wymagany tylko w internecie. EUDI Wallet trzeba honorować, ale na ryzyko dostawcy, bez umowy outsourcingowej z wydawcą portfela.
• EMT i cyfrowe euro: CASP nie potrzebuje licencji płatniczej do wielu usług dotyczących EMT, ale transfer EMT jej wymaga. Cyfrowe euro obejmie VoP z aliasem, bez obowiązku zapewnienia PIS.

1. PSR i PSD3: nowe ramy dla instytucji płatniczych

• Systemy IBAN Zasady dostępu KIP do systemów płatności, w tym Elixir i Sorbnet, będzie regulować PSR, a nie polska ustawa. Opinia KNF nie będzie konieczna do uzyskania uczestnictwa.
• Skarga na odmowę rachunku bankowego PSR przyznaje prawo skargi do KNF na odmowę prowadzenia rachunku bankowego. Prawo to przysługuje:
  • KIP, MIP i BUP,
  • operatorom ATM,
  • podmiotom ubiegającym się o te statusy,
  • ich agentom.

Uwaga: w podobnej sytuacji polski ustawodawca w art. 41 ust. 7 UUP zdecydował, aby decyzja KNF nie ograniczała się do stwierdzenia niezgodności odmowy z prawem, ale aby wprost nakazywała zapewnienie dostępu do interfejsu.

• Zabezpieczenie środków akceptantów w pełnej wysokości PSR nakazuje KIP zabezpieczać środki dla akceptantów w wysokości im należnej, a nie tylko do wysokości środków otrzymanych na ich rzecz. Różnica powstaje m.in. przy zwrotach i chargebackach potrącanych przez schematy płatnicze. PSR nie przyspiesza momentu, od którego należy zabezpieczać środki.
• Rachunek w banku centralnym Jeżeli KIP będzie posiadała rachunek w banku centralnym na potrzeby uczestnictwa w systemie płatności, PSR pozwala traktować środki na tym rachunku jako zabezpieczone. Dotyczy to jednak tylko kwoty odpowiadającej realnym potrzebom rozrachunkowym (problem „syntetycznej waluty cyfrowej banku centralnego”, synthetic CBDC).
• Brak nowelizacji UUP na czas Wiele rozwiązań PSR / PSD3 wymaga wdrożenia zmian w ustawie o usługach płatniczych. Jeżeli nowelizacja nie zostanie uchwalona na czas, pojawią się poważne problemy, m.in.:
  • KIP nie będzie mogła wystąpić o możliwość wydawania pieniądza elektronicznego.
  • Operatorzy bankomatów nie będą mieli pewności, czy mogą kontynuować działalność. Sytuacja operatorów bankomatów przypomina sytuację VASP przy MiCAR – zakaz prowadzenia działalności bez licencji wynika z treści unijnego rozporządzenia, a nie dyrektywy.
  • CASP działający w Polsce nie skorzystają ze zwolnienia z wymogu uzyskania zezwolenia dla usług dotyczących EMT (szerzej w pkt 3).

2. SCA w PSR i EUDI Wallet

• Elementy uwierzytelnienia PSR pozwala dostawcy płatnika wnioskować do KNF o akceptację stosowania dwóch elementów SCA z tej samej kategorii „inherence” (cechy użytkownika). Warunkiem jest zapewnienie niezależności tych elementów.

Uwaga: wniosek składa każdy dostawca płatnika z osobna. Organizacja kartowa nie może wystąpić o akceptację łącznie dla wszystkich wydawców.

• Dynamic linking PSR wymaga dynamic linking tylko przy transakcjach internetowych. W transakcjach proximity, w których aplikacja płatnika wymaga połączenia z internetem, wystarczające jest zastosowanie „harmonized security measures”. Odpowiada to przepływowi inicjowanemu przez odbiorcę (payee-requested flow) w specyfikacji EMVCo oraz w TS12 dla EUDI Wallet.
• Wyłączenia z SCA Wyłączenie SCA przez PSR dla przelewów inicjowanych przez odbiorcę nie ogranicza się do zakupu towarów i usług.

PSR wyraźnie potwierdza, że dostawca odbiorcy może stosować wyłączenie z SCA.

• Dostęp do NFC Przewidziane w PSR prawo dostępu do komponentu NFC lub podobnego nie ogranicza się do komponentów dostarczanych przez strażników dostępu (gatekeepers) w rozumieniu DMA.
• EUDI Wallet jako narzędzie SCA EUDI Wallet jest samodzielnym i kompletnym narzędziem SCA. Przy portfelach prywatnych realizujących SCA PSR wymaga zawarcia umowy outsourcingowej z dostawcą portfela. W przypadku EUDI Wallet dostawca płatnika takiej umowy z „wydawcą” portfela mieć nie będzie.

Najważniejszy wniosek: honorowanie EUDI Wallet do celów SCA następuje na ryzyko dostawcy, podobnie jak honorowanie państwowego dowodu osobistego. Dzieje się tak, mimo że eIDAS zmusza dostawcę do honorowania portfela.

3. Stablecoiny (EMT), kryptoaktywa i cyfrowe euro

• Notyfikacje EMT mimo braku ustawy KNF przekazuje obecnie do ESMA notyfikacje wydawania EMT przez polskie instytucje uprawnione do wydawania pieniądza elektronicznego. Robi to mimo braku ustawy towarzyszącej rozporządzeniu MiCAR.
• CASP a licencja płatnicza EMT są pieniądzem elektronicznym, ale PSR nie wymaga licencji płatniczej od CASP, który w odniesieniu do EMT:

• • sprzedaje je lub kupuje,
  • pośredniczy w wymianie jako dostawca platformy obrotu,
  • świadczy usługę wykonywania lub przekazywania zleceń,
  • świadczy usługę przechowywania (custody) bez transferów.

Uwaga: aby nie odkładać tych skutków do 2028 r., PSR od razu zmienia w tym samym kierunku PSD2. W Polsce uzyskanie tego efektu wymagałoby jednak niezwłocznej zmiany UUP.

• Transfery EMT W pozostałych przypadkach PSR wyłącza wobec transferów EMT przepisy:

• • o weryfikacji odbiorcy (VoP),
  • o open bankingu,
  • o niektórych obowiązkach informacyjnych.
• Safeguarding EMT Zabezpieczanie wobec EMT odbywa się wyłącznie na zasadach MiCAR, a nie PSD3. Środki zabezpiecza tylko wydawca.
• Płatności z salda kryptoaktywów „Płatność” z salda BTC wymaga licencji płatniczej.
• Cyfrowe euro VoP / PIS W transakcjach online cyfrowym euro stosuje się VoP, z uwzględnieniem użycia aliasu użytkownika. Dostawca rachunków cyfrowego euro nie ma obowiązku zapewniać możliwości korzystania z usługi inicjowania płatności (PIS).

Masz pytania o wdrożenie PSR, PSD3, MiCAR lub cyfrowego euro? Skontaktuj się z nami.