Licencjonowanie KIP/KIPE – PSR/PSD3

likwidacja instytucji pieniądza elektronicznego

Prawodawca unijny zdecydował się na likwidację odrębnego zezwolenia dla instytucji pieniądza elektronicznego. Zgodnie z projektem PSD3, podmioty, które zamierzają świadczyć usługi związane z pieniądzem elektronicznym będą musiały uzyskać zezwolenie instytucji płatniczej. Samo pojęcie usług związanych z pieniądzem elektronicznym nie ulega zasadniczym modyfikacjom, tak więc można się spodziewać, że poszczególne jursydykcje wciąż będą podchodziły rozbieżnie do oceny, czy dana usługa stanowi w istocie usługę związaną z pieniądzem elektronicznym.

kapitał założycielski

Dyrektywa PSD3 przewiduje  zmiany w zakresie wymaganego domyślnie dla instytucji płatniczej poziomu kapitału założycielskiego, który obecnie wynosi 125.000 EUR (równowartość tej kwoty w walucie krajowej). Projekt przewiduje podwyższenie tej kwoty do poziomu 150.000 EUR. Instytucje płatnicze, które nie posiadają kapitału założycielskiego w wymaganej wysokości, będą zobowiązane uzupełnić kapitał do wskazanego poziomu. Poziom kapitału założycielskiego dla instytucji płatniczych świadczących wyłącznie usługę przekazu pieniężnego (25.000 EUR) i dla instytucji płatniczych świadczących usługę inicjowania płatności (50.000 EUR) pozostanie bez zmian w stosunku do obecnych regulacji. Instytucja płatnicza świadcząca usługi związane z pieniądzem elektronicznym będzie musiała utrzymywać kapitał założycielski w kwocie nie niższej niż 350.000 EUR (co odpowiada kwocie kapitału założycielskiego, którą obecnie są zobowiązane utrzymywać instytucje pieniądza elektronicznego).

ubezpieczenie AIS/PIS

Przewidziano również zmiany w zakresie wymaganego ubezpieczenia w przypadku podmiotów ubiegających się o zezwolenie instytucji płatniczej świadczącej usługi PIS/AIS lub rejestrację jako dostawca świadczący wyłącznie usługę AIS. Obecnie w ramach postępowania licencyjnego podmioty ubiegające się o uzyskanie tego rodzaju zezwolenia/rejestracji zobowiązane są przedstawić dowód zawarcia  umowy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej za szkody powstałe w związku z wykonywaną przez nich działalnością lub posiadania gwarancji bankowej, gwarancji ubezpieczeniowej lub innego zabezpieczenia roszczeń użytkownika. Dyrektywa PSD3 przewiduje, że powyższy wymóg może zostać zastąpiony przez posiadanie kapitału założycielskiego w wysokości 50.000 EUR (przynajmniej na etapie uzyskiwania zezwolenia/rejestracji), przy czym obecnym etapie prac legislacyjnych brzmienie poszczególnych przepisów regulujących te kwestie nie jest jednoznaczne.

proces uzyskania zezwolenia

Sam proces uzyskania zezwolenia będzie przebiegał zasadniczo zbieżnie z dotychczasową praktyką (licencjonowanie instytucji finansowych), natomiast ulegnie modyfikacji czas, w którym organ nadzoru zobowiązany będzie wydać decyzję w przedmiocie udzielenia zezwolenia (2 miesiące od momentu uzyskania wszystkich wymaganych przepisami informacji, zamiast 3 miesięcy, jak to jest obecnie). Zmianie ulegnie zakres dokumentacji, którą należało będzie przedstawić wraz z wnioskiem o udzielenie zezwolenia (o czym szerzej w poniższej sekcji).

nowa dokumentacja, reautoryzacja

PSD3 przewiduje mechanizm reautoryzacji, znany również z czasów  wdrażania obecnej dyrektywy regulującej świadczenie usług płatniczych – PSD2. Reautoryzacja jest procesem, w którym organ nadzoru (w Polsce – Komisja Nadzoru Finansowego) potwierdza, że posiadająca wydane uprzednio zezwolenie/rejestrację instytucja spełnia nowe wymogi prawne i jest uprawniona kontynuować działalności na podstawie dotychczas udzielonego zezwolenia/rejestracji. Proces reautoryzacji będą zobowiązani przejść:

• krajowe instytucje płatnicze („KIP”)
• dostawcy świadczący wyłącznie usługę AIS („AISPO”)
• małe instytucje płatnicze („MIP”)
• biura usług płatniczych („BUP”)

przy czym polski ustawodawca będzie mógł przewidzieć mechanizm automatycznego potwierdzenia rejestracji (bez dodatkowego postępowania) w przypadku MIP i BUP.

W przypadku krajowych instytucji pieniądza elektronicznego („KIPE”) mechanizm reautoryzacji będzie polegał na potwierdzeniu możliwości kontunuowania dotychczasowej działalności w charakterze KIP (w miejsce dotychczasowego zezwolenia KIPE).

W ramach reautoryzacji należało będzie udowodnić spełnianie nowych wymogów przewidzianych przez PSD3, które w przypadku KIP i KIPE obejmują w szczególności posiadanie następującej dokumentacji:

• plan likwidacji,
• procedurę monitorowania incydentów uwzględniającą wymogi rozporządzania DORA (o którym to akcie prawnym szerzej piszemy tutaj),
• opis ustaleń dotyczących korzystania z usług ICT (zasady zarządzania, mechanizmy kontroli wewnętrznej i ustalenia dotyczące korzystania z usług ICT), o których mowa w art. 6 i 7 rozporządzenia DORA,
• opis ciągłości działania uwzględniający wymogi rozporządzania DORA.

Pakiet PSD3/PSR przewiduje modyfikacje w zakresie katalogu usług płatniczych (połączenie poszczególnych usług, modyfikacja opisu niektórych usług). Ma to znaczenie również dla procesu reautoryzacji, podczas którego należało będzie zadbać o to, by zakres zezwolenia PSD3 odpowiadał zakresowi usług świadczonych przez dany podmiot.

Informacje DLK

Jeśli chcesz być na bieżąco ze sprawami regulacyjnymi, zarejestruj się i otrzymuj informacje o ważnych wydarzeniach regulacyjnych i branżowych, oraz aktywnościach DLK Legal: Rejestracja do powiadomień.