Projektowanie usługi płatności odroczonych (Buy Now, Pay Later): wymogi regulacyjne

Bankowość&Fintech Online & eCommerce Retail

Usługi płatności odroczonych (Buy Now, Pay Later – BNPL) oferowane są zazwyczaj w kontekście zakupu towaru konsumenckiego. Łączą elementy produktów płatniczych oraz produktów kredytowych. Oba obszary podlegają niezależnie od siebie regulacjom krajowym i unijnym.

Kształt produktu BNPL i jego pozycja konkurencyjna zależy od kluczowych wymogów regulacyjnych:

kredyt konsumencki: to, czy produkt BNPL podlega wymogom kredytu konsumenckiego (m. in. wymogowi oceny zdolności kredytowej, trwałego nośnika, zasadom reklamy, spłaty, rejestracjom i zezwoleniom wymaganym przez prawo lokalne, etc.) zależy od przyjętego modelu opłat i prowizji
pranie pieniędzy: to, czy przed zawarciem umowy niezbędna jest weryfikacja tożsamości użytkownika (know – your – customer) w reżimie przepisów AML zależy od tego, czy relacja nawiązana z klientem ma cechy stałych stosunków gospodarczych
transakcja płatnicza, instrument płatniczy, kredyt płatniczy: to, czy transfer środków w rezultacie BNPL stanowi wykonywanie transakcji płatniczej, wymagające zezwoleń lub wpisów wymaganych przez prawo lokalne, zależy postanowień umów z użytkownikiem i akceptantem.