Projekt dyrektywy PSD3 (2023-2026*)
DYREKTYWA (UE) W SPRAWIE USŁUG PŁATNICZYCH I USŁUG ZWIĄZANYCH Z PIENIĄDZEM ELEKTRONICZNYM W RAMACH RYNKU WEWNĘTRZNEGO, ZMIENIAJĄCA DYREKTYWĘ 98/26/WE I UCHYLAJĄCA DYREKTYWY (UE) 2015/2366 I 2009/110/WE
Wprowadzenie
- Projekt trzeciej dyrektywy w sprawie usług płatniczych i usług związanych z pieniądzem elektronicznym (ang. Payment Services Directive 3) („PSD3”) jest jednym z elementów pakietu aktów, dotyczących regulacji rynku usług płatniczych (payment services) i dostępu do danych finansowych (open finance), opublikowanego przez Komisję Europejską w czerwcu 2023 r. Celem Komisji jest m.in. rewizja dotychczasowych zasad wynikających z dyrektywy 2015/2366 w sprawie usług płatniczych w ramach rynku wewnętrznego („PSD2”) i podniesienie poziomu bezpiecznego dokonywania płatności w UE.
- Projekt PSD3 w znacznym stopniu reguluje kwestie, które obecnie uregulowane są w przepisach Tytule II PSD2 dotyczącym dostawców usług płatniczych. Przepisy te określają wymogi dla uzyskania zezwolenia na działalność w charakterze instytucji płatniczej. W Projekcie PSD3 zawarto aktualizacje i wyjaśnienia przepisów związanych z instytucjami płatniczymi, oraz uwzględniono dotychczasowe instytucje pieniądza elektronicznego jako podkategorię instytucji płatniczych (i w związku z tym przewiduje się uchylenie dyrektywy 2009/110 w sprawie podejmowania i prowadzenia działalności przez instytucje pieniądza elektronicznego oraz nadzoru ostrożnościowego nad ich działalnością („EMD2”)).
- Docelowo PSD3 regulować będzie zatem:
-
- zasady dopuszczenia instytucji płatniczych do działalności w zakresie świadczenia usług płatniczych i usług związanych z pieniądzem elektronicznym w obrębie Unii,
- uprawnienia i narzędzia nadzorcze w zakresie nadzoru nad instytucjami płatniczymi.
- Pakiet regulacji dot. płatności i otwartych finansów ogłoszony przez Komisję obejmuje także projekt rozporządzenia w sprawie usług płatniczych w ramach rynku wewnętrznego („PSR”), które nakłada na dostawców usług płatniczych nowe obowiązki, w tym mające zapewnić lepszą ochronę użytkowników usług płatniczych (Projekt rozporządzenia PSR) oraz projekt rozporządzenia w sprawie ram dostępu do danych finansowych („FIDAR”), którego celem jest zapewnienie przejrzystych praw i obowiązków w kontekście zarządzania udostępnionymi danymi klienta w sektorze finansowym.
- Projekt PSD3 przewiduje zmianę dyrektywy 98/26 w sprawie zamknięcia rozliczeń w systemach płatności i rozrachunku papierów wartościowych, a także uchylenie PSD2 oraz EMD2.
Najważniejsze informacje o PSD3
- Przepisy obowiązującej obecnie dyrektywy PSD2 zostaną „podzielone” pomiędzy PSR i PSD3. Większość przepisów regulujących prawa i obowiązki, odpowiednio dostawców usług płatniczych i użytkowników, związane ze świadczeniem usług płatniczych „przeniesionych” zostanie do PSR, zaś przepisy regulujące wymogi dla uzyskania zezwolenia na działalność w charakterze instytucji płatniczej oraz uprawnienia i narzędzia nadzorcze nad tymi instytucjami „przeniesione” zostaną do PSD3.
- Zawiera przepisy przewidujące konieczność przeprowadzenia postępowania „reautoryzacyjnego” dla instytucji płatniczych i instytucji pieniądza elektronicznego, które uzyskały zezwolenia na gruncie PSD2.
- Podnosi wymagane kwoty kapitału założycielskiego przy świadczeniu poszczególnych usług płatniczych w ten sposób, że:
- jeżeli instytucja płatnicza świadczy jedynie usługę przekazu pieniężnego, jej kapitał nie może być w żadnym momencie niższy niż 25 000 EUR;
- jeżeli instytucja płatnicza świadczy usługę inicjowania płatności, jej kapitał nie może być w żadnym momencie niższy niż 50 000 EUR;
- jeżeli instytucja płatnicza świadczy którąkolwiek z usług płatniczych, o których mowa w pkt 1–4 załącznika I do Projektu PSD3, jej kapitał nie może być w żadnym momencie niższy niż 150 000 EUR;
- jeżeli instytucja płatnicza świadczy usługi związane z pieniądzem elektronicznym, jej kapitał nie może być w żadnym momencie niższy niż 400 000 EUR.
- Projekt PSD3 wprowadza dodatkowe wymogi w zakresie treści wniosku o uzyskanie zezwolenia na działalność w charakterze instytucji płatniczej. Nowością jest dodanie wymogu przedkładania wraz z wnioskiem planu likwidacji w przypadku upadłości instytucji płatniczej.
- Dodano odrębną definicję legalną dystrybutorów, tj. osób dystrybuujących lub wykupujących pieniądz elektroniczny, regulując działalność takich podmiotów.
- Przewiduje, że operatorzy bankomatów świadczący usługi wypłaty gotówki, którzy nie prowadzą rachunków płatniczych i nie świadczą innych usług płatniczych, nie podlegają obowiązkowi uzyskania zezwolenia, będą jednak podlegać wymogowi rejestracji przed rozpoczęciem działalności.
- Przewiduje opracowanie regulacyjnych standardów technicznych (ang. Regulatory Technical Standards) (RTS) dotyczących m.in.:
- wniosku o udzielenie zezwolenia,
- wymogów ochrony środków pieniężnych,
- prowadzenia i utrzymywania centralnego rejestru elektronicznego.
- Przewiduje opracowanie wykonawczych standardów technicznych (ang. Implementing Technical Standards) (ITS) dotyczących szczegółów i struktury informacji przekazywanych przez właściwe organy krajowe, w tym standardów i formatów danych na potrzeby rejestru EUNB.
PSD3 wejdzie w życie po 20 dniach od publikacji, a państwa członkowskie przyjmują i publikują ją najpóźniej 18 miesięcy do dnia jej wejścia w życie.
Dyrektywa PSD3 - co dostarczamy
Dyrektywa PSD3 – co dostarczamyDyrektywa PSD3 - spis treści
Dyrektywa PSD3 – spis treściKalendarz kamieni milowych
- 2023.06.29 ogłoszenie projektu dyrektywy PSD3 (przejdź)
- 2023.07.05 projekt dyrektywy PSD3 przekazany Radzie
- 2024.04.23 przyjęcie projektu dyrektywy PSD3 przez Parlament Europejski
Zobacz także:
Rozporządzenie pilotażowe DLT (2022-2023)
usługi - licencje
Rozporządzenie pilotażowe DLT (2022-2023)Rozporządzenie DORA (2020-2023*)
regulacje ICT - nadzór ostrożnościowy - nadzór paneuropejski
Rozporządzenie DORA (2020-2023*)Nowa dyrektywa o kredycie konsumenckim (2021-2023*)
zdolność kredytowa - ESG
Nowa dyrektywa o kredycie konsumenckim (2021-2023*)Ustawa o konsumenckiej pożyczce lombardowej
ustawa lombardowa
Ustawa o konsumenckiej pożyczce lombardowejZmiany outsourcingu bankowego i usług płatniczych (2021-2022*)
outsourcing - kary - usługi płatnicze
Zmiany outsourcingu bankowego i usług płatniczych (2021-2022*)Pakiet AML/CFT (2021-2023*)
środki bezpieczeństwa finansowego - online ID - AMLA (organ paneuropejski AML)
Pakiet AML/CFT (2021-2023*)Nowelizacja rozporządzenia eIDAS (2021-2023*)
sektor prywatny - europejskie portfele tożsamości cyfrowej
Nowelizacja rozporządzenia eIDAS (2021-2023*)Europejskie zarządzanie danymi (DGA)
usługi udostępniania danych - altruistyczne podejście do danych
Europejskie zarządzanie danymi (DGA)